Ömür Boyu Yenileme Garantisi (Lifetime Renewal) Nedir?

Özel sağlık sigortasının en önemli avantajlarından biri, “Ömür Boyu Yenileme Garantisi (ÖBYG)” olarak bilinen teminattır. Bu garanti, sigortalının poliçesini düzenli olarak yenilemesi ve sigorta şirketinin belirlediği kriterleri karşılaması durumunda; sağlık durumundan bağımsız olarak poliçesinin hayat boyu devam ettirilmesini sağlar.

Bu makalede ÖBYG’nin ne olduğu, kimlerin alabileceği, hangi şartların gerektiği ve sigortalılar açısından sağladığı faydalar detaylı biçimde ele alınmıştır.

1. Ömür Boyu Yenileme Garantisi Nedir?

Ömür Boyu Yenileme Garantisi, sigortalının belirli bir süre kesintisiz ve sorunsuz biçimde poliçesini yenilemesi sonucu kazanılan, sağlık durumunda oluşacak değişikliklerden bağımsız olarak poliçenin sigorta şirketi tarafından reddedilemeyeceğini veya kapsam dışı bırakılamayacağını garanti eden özel bir haktır.

Diğer bir ifadeyle; kişi gelecekte ciddi hastalıklar yaşasa bile poliçesi devam eder, teminatları düşürülemez, kapsamı daraltılamaz ve sigortası iptal edilemez.

2. ÖBYG’nin Sağladığı Güvenceler

Ömür Boyu Yenileme Garantisi alan bir sigortalı şu haklara sahip olur:

✓ Poliçenin iptal edilememesi

Sağlık durumu, yaş, hastalık geçmişi veya yüksek maliyetli tedaviler gerekçe gösterilerek poliçe iptali mümkün değildir.

✓ Teminat daraltılamaz

Ayakta/yatarak teminatları düşürülemez, kapsam değiştirilemez.

✓ Ek prim (sürprim) uygulanamaz

Yeni teşhis edilen hastalıklar için ek prim talep edilemez.

✓ Kronik veya ciddi hastalıklar kapsam dışı bırakılamaz

Kanser, kalp hastalıkları, diyabet gibi riskli durumlar bile kapsamdan çıkarılamaz.

3. ÖBYG Nasıl Kazanılır? Temel Şartlar

Her sigorta şirketinin şartları farklı olmakla birlikte Türkiye’de genel uygulama aşağıdaki şekildedir:

a- En az 3–5 yıl kesintisiz sigortalılık

Sigorta şirketleri ortalama 3, 4 veya 5 yıllık düzenli poliçe yenilemesi ister. Bazı şirketler 5 yıl, bazıları 3 yıl sonunda değerlendirme yapar.

b-Poliçe dönemlerinde ağır ihlaller olmaması

• Sahte fatura

• Bilgilerin yanlış beyan edilmesi

• Sürekli yüksek riskli davranışlargibi durumlar ÖBYG değerlendirmesini olumsuz etkiler.

c- Ek kriterler

Sigorta şirketine göre değişmekle birlikte:

• Aşırı yüksek tazminat oranı

• Riskli branşlarla ilgili yoğun tedavi öyküsükontrol edilir. Ancak ÖBYG verildikten sonra tüm bu kriterlerin bir önemi kalmaz.

4. ÖBYG Hangi Yaşlarda Alınabilir?

Genel olarak özel sağlık sigortaları 0–60 yaş arasında satılır. ÖBYG kazanıldığında yaş sınırı ortadan kalkar ve sigorta ömür boyu devam eder.

5. Bebekler İçin Ömür Boyu Yenileme Garantisi

Yeni doğan bebeklerin özel bir avantajı vardır:

➤ Anne ya da babanın bebek doğmadan önce en az 1 yıl özel sağlık sigortası varsa

➤ Bebek doğduktan sonra 15 gün içinde poliçeye eklenir ise

→ Bebek doğuştan Ömür Boyu Yenileme Garantisi kazanabilir.

Bu uygulama;

• Doğuştan gelen hastalıklar

• Metabolik bozukluklar

• Doğumsal anomalilergibi normalde özel sağlık sigortası kapsamına alınmayan pek çok durumu da kapsayabilir.

6. ÖBYG Verildikten Sonra Ne Değişir?

Sigortalı artık ömür boyu güvencededir. Bu nedenle:

• Şirket poliçeyi reddedemez

• Kapsamı daraltamaz

• Ek prim çıkaramaz

• Yeni hastalıklar kapsam dışı bırakılamaz

• Poliçe ücreti yaş ilerledikçe normal artış dışında özel bir zamla yükseltilemez

7. ÖBYG’nin Avantajları

1) Gelecekteki sağlık risklerine karşı tam koruma

Yaş ilerledikçe sağlık harcamaları artar. ÖBYG bu artışın mali yükünü sigorta ile karşılamayı garanti eder.

2) Kronik veya ciddi hastalık teşhisi sonrası bile güvence

Kanser, bypass, organ nakli gibi maliyeti yüksek tedaviler dahi güvence altında olur.

3) Yaşlanınca sigorta bulamama riskini ortadan kaldırır

60 yaş sonrası çoğu şirket yeni poliçe kabul etmez. ÖBYG alan sigortalı için bu sorun yoktur.

4) Çocuklar için ömür boyu güvence sağlar

Doğuştan gelen hastalıkların kapsam altına alınması büyük bir avantajdır.

8. ÖBYG’nin Kapsamadığı Durumlar

ÖBYG çok güçlü bir güvence olmakla birlikte bazı alanlarda istisnalar vardır:

• Poliçede halihazırda olmayan ek teminatlar sonradan ücretsiz eklenmez.

• Ürün değişikliği (örneğin “Standart”tan “Premium”a geçiş) bazı şirketlerde yeni değerlendirme gerektirebilir.

• Tamamlayıcı sağlık sigortalarında tüm şirketler ÖBYG sunmaz.

9. Tamamlayıcı Sağlık Sigortasında ÖBYG

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası'nda (TSS) ÖBYG uygulaması şirketler arasında farklıdır. Bazı şirketlerde 3 yıl, bazılarında 5 yıl kesintisiz sigortalılık gerekir.Ayrıca TSS’de doğuştan gelen hastalıkların kapsamı şirketten şirkete değişir.

10. Ömür Boyu Yenileme Garantisi Neden Bu Kadar Önemli?

Günümüzde özel hastanelerde tedavi maliyetleri artarken, ÖBYG kişiye hayat boyu finansal güvence sağlar. Sağlık koşulları ne olursa olsun poliçenin aynen devam edecek olması, özellikle orta ve ileri yaşta büyük bir avantajdır.

Bu nedenle özel sağlık sigortası yaptıran herkesin hedefi, düzenli kullanım ve kesintisiz yenileme ile ÖBYG kazanmak olmalıdır.